關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的幾點(diǎn)思考

——來源：《時(shí)代金融》

　　【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其已成為金融行業(yè)不可或缺的一支力量，雖然目前體量和規(guī)模不能與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，但是其對(duì)金融行業(yè)，尤其在征信方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。如何將個(gè)人征信很好地作用于互聯(lián)網(wǎng)金融值得我們思考。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人征信 芝麻信用 政策建議

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是金融，金融的基石是信用，而征信是獲得信 用這一特殊物品的唯一渠道，無論是傳統(tǒng)的金融行業(yè)，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，行業(yè)的健康快速發(fā)展離不開良好的征信體系。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下征信的發(fā)展

　　自2013年6月13日阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶公司與天弘基金聯(lián)合發(fā)布國(guó)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”以來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一段井噴式的發(fā)展時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為金融行業(yè)不可或缺的一支力量，雖然目前體量和規(guī)模不能與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，但是其對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，尤其在征信方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相較傳統(tǒng)的金融行業(yè)更離不開信用的支撐，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融連接的是相互間沒有聯(lián)系的陌生人。如何在原本互不信任的陌生人之間促成一筆交易至關(guān)重要，無論早期的購(gòu)物網(wǎng)站，如今的P2P網(wǎng)貸行業(yè)都面臨同樣的問題。如果支付寶沒有解決這個(gè)相互信任的問題，那么淘寶網(wǎng)也不會(huì)有今天，支付寶運(yùn)用了一個(gè)很巧妙的方法解決互相不信任的問題，既然陌生人之間互不信任，那么你們可以信任平臺(tái)公司，消費(fèi)者先把款項(xiàng)支付給平臺(tái)公司，然后賣家發(fā)貨，等消費(fèi)者確認(rèn)收貨后，平臺(tái)公司自動(dòng)把款項(xiàng)支付給賣家，一來一去的時(shí)間差，就在平臺(tái)公司上產(chǎn)生了信任，因?yàn)樾庞玫漠a(chǎn)生就沒有了難做的生意。那么個(gè)人基于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用該如何去評(píng)定，支付寶旗下的芝麻信用給了我們答案。

　　二、芝麻信用分的衡量維度

　　2015年1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。在此基礎(chǔ)上芝麻信用于1月底首次開通芝麻信用分，直觀地呈現(xiàn)了用戶的信用水平，自此開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融征信的序幕。芝麻信用是我國(guó)首款基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來源于借貸領(lǐng)域不同的是其基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為的芝麻信用的數(shù)據(jù)來源較為廣泛，包括了信用卡、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、生活繳費(fèi)、社交關(guān)系等方面。數(shù)據(jù)主要來源于旗下電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融、云業(yè)務(wù)及互動(dòng)娛樂業(yè)務(wù)，另外接入合作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶行為數(shù)據(jù)作為補(bǔ)充。基于上述數(shù)據(jù)源芝麻信用采用的評(píng)分體系為“FICO”評(píng)分體系，從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等方面綜合評(píng)分，分?jǐn)?shù)分為五個(gè)級(jí)別：350～550為較差、550～600為中等、600～650為良好、650～700為優(yōu)秀、700～950為極好。

　　三、芝麻信用分的特點(diǎn)

　　芝麻信用分通過多維度的評(píng)價(jià)體系，使得自身具有不同于傳統(tǒng)金融信用的特征。

　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)評(píng)估指標(biāo)和傳統(tǒng)評(píng)估指標(biāo)相結(jié)合

　　在芝麻信用的評(píng)估指標(biāo)中，屬于傳統(tǒng)征信評(píng)估指標(biāo)的有身份特質(zhì)指標(biāo)和信用歷史指標(biāo)，而屬于互聯(lián)網(wǎng)征信特有的評(píng)估指標(biāo)的是行為偏好類指標(biāo)、人脈關(guān)系類指標(biāo)和履約能力指標(biāo)則，所以，芝麻征信是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)征信進(jìn)行的延伸，其并沒有完全脫離于傳統(tǒng)征信。

　?。ǘ﹦?dòng)態(tài)指標(biāo)和靜態(tài)指標(biāo)相結(jié)合

　　芝麻信用包括的靜態(tài)評(píng)估指標(biāo)有身份特質(zhì)指標(biāo)和信用歷史指標(biāo)等，除此之外其包含的動(dòng)態(tài)指標(biāo)有行為偏好類指標(biāo)、人脈關(guān)系類指標(biāo)及履約能力指標(biāo)等，動(dòng)態(tài)指標(biāo)的加入意味著用戶的信用評(píng)估不再是獨(dú)立或者固定不變的，而是得到了實(shí)時(shí)結(jié)果，其途徑就是通過用戶最新消費(fèi)及經(jīng)濟(jì)水平等信息的評(píng)估。

　　（三）信用評(píng)估和信用使用相結(jié)合

　　芝麻信用具有如通過信用使用出租車、信用入住酒店、信用便捷辦理簽證等服務(wù)這些豐富的使用場(chǎng)景，但同時(shí)，這些使用場(chǎng)景下用戶的行為也納入了用戶信用評(píng)估的指標(biāo)，這就使得芝麻信用可以保持實(shí)時(shí)的更新，以便更準(zhǔn)確及時(shí)地反映用戶的信用水平。信用使用與信用評(píng)估相結(jié)合的方法有利于培養(yǎng)用戶自主維護(hù)信用的思維。

　　以芝麻信用分為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信是信用等于財(cái)富的最好實(shí)踐，當(dāng)信用不再是一紙報(bào)告，而是帶來方便生活的一種財(cái)富的時(shí)候，被征信的個(gè)人就會(huì)主動(dòng)融入到征信的過程中。

　　四、芝麻信用存在的問題

　　互聯(lián)網(wǎng)征信作為一種改革創(chuàng)新的嶄新事物，在給傳統(tǒng)征信帶來啟示和改革的同時(shí)，自身也存在一些問題，以芝麻信用為例。

　?。ㄒ唬┯脩綦[私保護(hù)問題

　　芝麻信用所有的數(shù)據(jù)都來源于互聯(lián)網(wǎng)，而對(duì)用戶數(shù)據(jù)的使用具有最高權(quán)限的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，一旦疏于防護(hù)，必然會(huì)發(fā)生侵犯用戶隱私事件，在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)快速的傳播，勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)造成不良影響。

　?。ǘ?shù)據(jù)多樣化問題

　　基于互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)大數(shù)據(jù)的芝麻信用，將要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上越來越多非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，比如圖片，視頻等，而處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力發(fā)展緩慢，一旦發(fā)展到產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)不能被有效地吸收利用，互聯(lián)網(wǎng)征信將可能面臨數(shù)據(jù)匱乏的問題，那么優(yōu)勢(shì)也將不復(fù)存在。

　　（三）數(shù)據(jù)質(zhì)量問題

　　互聯(lián)網(wǎng)征信的根源是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的一個(gè)高度虛擬化的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸過程的真實(shí)性不易考察驗(yàn)證。在電子商務(wù)方面，多數(shù)電商網(wǎng)站的信用數(shù)據(jù)累積基礎(chǔ)是交易成功次數(shù)，而忽略了交易的內(nèi)容和金額，這樣就出現(xiàn)了利用虛假交易快速提高信用等級(jí)的現(xiàn)象，如“假評(píng)價(jià)”、“刷信用”等現(xiàn)象就降低了網(wǎng)站評(píng)級(jí)的可信度及威信。

　　五、政策建議

　?。ㄒ唬?qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)

　　規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信行為，加快并明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集范圍和使用原則，限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采集和使用用戶數(shù)據(jù)權(quán)限。在互聯(lián)網(wǎng)征信采集信息中，主要采集對(duì)信用評(píng)分有主要影響的信息，防止過度采集信息，減少侵犯用戶隱私的概率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在采集和使用個(gè)人信息時(shí)應(yīng)由信息主體本人同意且授權(quán)，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范，防止用戶信息及數(shù)據(jù)泄漏。

　?。ǘ┘訌?qiáng)采集數(shù)據(jù)的真實(shí)力度

　　建立健全約束系統(tǒng)和行業(yè)性自律，形成各方自覺、誠(chéng)實(shí)、守信的良好的市場(chǎng)氛圍。一旦發(fā)現(xiàn)某家機(jī)構(gòu)存在造假行為和破壞市場(chǎng)秩序的行為要責(zé)令其及時(shí)進(jìn)行整改，如果過了整改期還沒有完成，中國(guó)人民銀行可以采取取消牌照或者暫停業(yè)務(wù)等方式的處罰行為，以此達(dá)到以儆效尤的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在日常營(yíng)運(yùn)中，加強(qiáng)打擊刷信用等破壞數(shù)據(jù)真實(shí)性的行為，對(duì)有刷信用的商家和消費(fèi)者記錄進(jìn)入失信黑名單，并給予一定的懲罰措施，培養(yǎng)用戶嚴(yán)謹(jǐn)自律的習(xí)慣。

　?。ㄈ┐罅Πl(fā)展征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，提升數(shù)據(jù)征信技術(shù)

　　推動(dòng)政府出臺(tái)相關(guān)扶持政策，重點(diǎn)培育一些規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的征信機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，另外還應(yīng)加快發(fā)展數(shù)據(jù)征信技術(shù)，深挖大數(shù)據(jù)潛力，進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理技術(shù)儲(chǔ)備，特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，集中力量攻克非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)難題，保障將來互聯(lián)網(wǎng)征信不會(huì)受到數(shù)據(jù)處理技術(shù)的制約。