如何消除個人信用不良記錄

——來源：《理財周刊》

　　信用報告是個人的“經(jīng)濟身份證”，對每一個人都有著舉足輕重的作用，所以應(yīng)該關(guān)注自身信用記錄，避免出現(xiàn)不良信息。如果不慎出現(xiàn)“污點”，也要盡快想辦法解決。

　　關(guān)注自身信用記錄

　　即便是暫時用不到個人征信報告，也需要適時關(guān)注自身個人信用記錄。

　　據(jù)了解，雖然市場上出現(xiàn)了包括芝麻信用等第三方征信機構(gòu)，但最權(quán)威、用途最為廣泛的還是中國人民銀行征信中心出具的個人征信報告。自2004年建設(shè)全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)開始，征信已經(jīng)悄然走進百姓生活，受到越來越多的關(guān)注。

　　據(jù)了解，央行征信機構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，個人征信信息主要來自以下兩類機構(gòu):其一是提供信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)；其二為其他機構(gòu)，包括個人住房公積金中心、個人養(yǎng)老保險金等機構(gòu)。

　　個人作為信用報告主體擁有知情權(quán)。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，個人有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。當(dāng)然，如果查詢次數(shù)超過兩次，則需繳納一定的費用。中國人民銀行征信中心自2016年1月15日起，個人到柜臺查詢自身信用報告，每年第三次起的收費標(biāo)準(zhǔn)為10元/次。

　　當(dāng)然，關(guān)注個人征信記錄，并不是僅僅為了留意是否進了“黑名單”。其實，在央行征信中心并沒有所謂的“紅黑榜”，個人信用不會自動進入“黑名單”。央行的征信中心與其他第三方征信機構(gòu)顯著不同的是，不會對客戶信用進行任何主觀評價，也不會打出分值，只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，比如每一筆信用卡還款情況，或者每一筆房貸償還情況。而目前常說的“黑名單”，只是銀行結(jié)合客戶的信用報告和風(fēng)控政策作出的綜合判斷，只是停留在口頭上的說法而已。

　　出現(xiàn)瑕疵怎么辦

　　當(dāng)個人信用記錄出現(xiàn)瑕疵時，需要積極面對并查找原因。要先將欠款還清，并在日常生活中養(yǎng)成規(guī)范使用信用卡的良好習(xí)慣，每個月定時還款還貸，如有可能，不妨綁定一張卡自動還款，以避免類似的問題一再發(fā)生。

　　目前社會上流傳一種說法，即惡意欠款形成的不良記錄是無法消除的，其實這個說法并無道理。

　　首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷，不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，信息的客觀性能夠得到充分保證。

　　其次，商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)會根據(jù)個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。這也就是說，不良記錄并無“善意”或“惡意”之分，因而出現(xiàn)瑕疵之后，采取正確的方法還是能夠消除的。

　　如果錯不在己，個人信用記錄是可以修改的。李先生在大學(xué)時候辦理了助學(xué)貸款，約定是大學(xué)畢業(yè)后一年內(nèi)還清，后來李先生本科畢業(yè)之后并未參加工作，而是考上了研究生，于是在本科畢業(yè)一年內(nèi)向銀行提出了延期還款申請，并由學(xué)校出面集體辦理。但就在碩士行將畢業(yè)之時，突然接到貸款銀行催繳通知，聲稱李先生逾期還款，而且已經(jīng)記入個人信用記錄。李先生馬上歸還了貸款，并向銀行提出申請，學(xué)校蓋章證明非惡意欠款，銀行證明工作疏漏，三個月后信用記錄作出了修改。

　　當(dāng)然，不良信息記錄不會因為貸款已經(jīng)結(jié)清，或者信用卡已經(jīng)注銷等隨之終止。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。

　　最有可能在銀行系統(tǒng)中留下不良記錄的行為是：

　　1、信用卡連續(xù)3次、累計6次逾期還款；

　　2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款；

　　3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款；

　　4、個人信用卡出現(xiàn)惡性套現(xiàn)的行為，以及惡意透支行為；

　　5、助學(xué)貸款拖欠不還款；

　　6、“睡眠信用卡”未激活而產(chǎn)生的年費，且未繳納而產(chǎn)生負(fù)面信用記錄；

　　7、為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款；

　　8、欠賬等經(jīng)濟糾紛法院判決；

　　9、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。

　　如何消除信用瑕疵

　　如果信用記錄中出現(xiàn)了瑕疵，個人可根據(jù)實際情況，如果能夠消除，應(yīng)盡快采取措施，以免影響到日后經(jīng)濟生活。

　　除了上述李先生的案例外，因為銀行和學(xué)校的過錯導(dǎo)致個人信用出現(xiàn)不良記錄可以修改，還有另外一些情況造成的記錄不良，則可以申請將其消除。比如客戶信息是被人盜用的、冒用的，那么客戶應(yīng)該向公安機關(guān)報案，并且到銀行填寫否認(rèn)辦卡或是貸款的聲明書。一旦確認(rèn)貸款或是信用卡與客戶本人無關(guān)，那么銀行會立即修改客戶的征信記錄。如果是自己失誤造成的，需先還清所欠本息，同時還要堅持使用該信用卡5年，直至好的記錄“擠掉”不良記錄。

　　此外，如果因拖欠年費或者因為小金額欠款而造成的不良記錄，也可以盡可能取得銀行諒解，消除不良記錄。業(yè)內(nèi)人士表示，如果是年費和小金額欠費，只要能夠提供合理理由，有的銀行是會選擇寬容的。

　　如果因為越權(quán)查詢造成的不利影響，也可以通過質(zhì)詢來還自己清白。這是因為查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌?、查詢操作員、查詢原因和當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)查詢次數(shù)等信息，據(jù)此可以追蹤到個人的信用報告被查詢的情況。

　　如果在一段時間內(nèi)，個人的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明此人向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對此人獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。

　　如果查詢機構(gòu)未經(jīng)本人同意越權(quán)查詢，會給個人征信記錄留下瑕疵，發(fā)現(xiàn)這種情況可以向查詢機構(gòu)質(zhì)詢，也可以向中國人民銀行分支機構(gòu)反映。

　　當(dāng)然，如果是個人信用報告中展示的信息出錯，本人可以直接向中國人民銀行分支機構(gòu)提出異議申請。需要本人親自到現(xiàn)場提出異議申請，屆時，帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查。個人有效身份證件包括身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。