“全場景信用消費(fèi)”得有點(diǎn)“數(shù)”

——來源：消費(fèi)日報(bào)

　　現(xiàn)如今，似乎跟消費(fèi)有關(guān)的所有場景，都可以刷卡完成：購物、看電影、理發(fā)、各種日常生活繳費(fèi)充值……消費(fèi)產(chǎn)生的積分，不僅可以兌換各種商品，還能到指定商家享受打折消費(fèi)。用現(xiàn)在的一個(gè)新名詞來說就是“全場景信用消費(fèi)”。全場景信用消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)到來，跟日益龐大的信用卡體系密不可分。

　　近日，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年我國銀行卡的發(fā)卡量將近67億張，人均持有銀行卡將近5張，而人均持有信用卡不到0.4張。同時(shí)，近期有數(shù)據(jù)顯示，在我國9億成年人里，4.4億人有借貸紀(jì)錄。在這個(gè)信用消費(fèi)體系日漸普及和成熟的時(shí)代，在業(yè)內(nèi)人士看來，以上數(shù)字遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。原因很簡單，信用消費(fèi)都“全場景”了，用信用卡的人還這么少，不合理啊。其實(shí)不然，信用消費(fèi)未必就得辦信用卡，能借到錢，就是信用。再加上有些消費(fèi)者因?yàn)槟挲g和收入等問題，未必能申請到信用卡，但他們又需要提前消費(fèi)、也就是需要透支。怎么辦呢？

　　幸運(yùn)的他們，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，有了白條、花唄、小贏卡貸等全新的平臺(tái)。在手機(jī)上，用手指輕輕一點(diǎn)，萬八千的錢就借到手了，那感覺，怎是一個(gè)爽字了得？不用跑銀行填表、申請、排隊(duì)等通知就可以享受透支的快感。

　　這是消費(fèi)金融市場爆發(fā)式增長帶來的最直接的后果。這種爆發(fā)在三年前就已經(jīng)開始，那時(shí)，也是線上消費(fèi)爆發(fā)式增長的開始。從那時(shí)開始，消費(fèi)者跟銀行的關(guān)系日漸剝離，隨身帶現(xiàn)金的人越來越少，支付寶和微信逐漸開啟了人們的“數(shù)字錢包”。新的信用消費(fèi)場景和模式，也催生了消費(fèi)金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)。

　　與銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的傳統(tǒng)的信用卡相比，這些服務(wù)方式“簡單粗暴”地滿足了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的消費(fèi)需求：沒有繁瑣的申請手續(xù)、無需漫長的等待、不必去銀行柜臺(tái)排隊(duì)……借錢之方便，前所未有。新生金融業(yè)態(tài)也以前所未有的速度滲透進(jìn)各種消費(fèi)場景：發(fā)個(gè)快遞、叫個(gè)外賣，沒什么不能貸款的，也沒什么不能打白條的。

　　但全場景信用消費(fèi)下，沒有節(jié)制的粗放式發(fā)展，必然隱患重重。曾有報(bào)道稱，有美容院、手機(jī)銷售點(diǎn)用贈(zèng)送小禮品的方式誘導(dǎo)不明真相的消費(fèi)者偽造虛假分期購物的票據(jù)，騙取貸款平臺(tái)資金一跑了之；也有多方借錢，拆東墻補(bǔ)西墻最后無力還錢，變成“千年老賴”……自信用卡衍生出來的種種信貸消費(fèi)模式，也面臨著種種失信，不誠信行為也借全場景消費(fèi)的溫床無孔不入。

　　改變已經(jīng)在發(fā)生，而改變的契機(jī)就是數(shù)據(jù)科技。用戶發(fā)出的每一份快遞，叫的每一份外賣，都是其信用數(shù)據(jù)庫中的“歷史數(shù)據(jù)”，也是各信貸平臺(tái)對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估量的數(shù)據(jù)庫。支付寶的“芝麻分”就是最直觀體現(xiàn)消費(fèi)者信用值的一種表現(xiàn)方式。芝麻分達(dá)到一定程度的消費(fèi)者，能夠切實(shí)享受到信用的價(jià)值。筆者有次在某寶短租一個(gè)隨身wifi，因?yàn)橹ヂ榉诌_(dá)標(biāo)，直接免去了500元的押金。不少共享單車也早已開啟信用分達(dá)標(biāo)即可免押金的模式。

　　消費(fèi)者在一個(gè)又一個(gè)的“場景”中得到實(shí)惠，借錢給消費(fèi)者的企業(yè)和機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了對風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，能力的提升又進(jìn)一步反哺消費(fèi)者。依托對用戶數(shù)據(jù)的掌控，短短幾秒就可以完成審核放款，這在過去是完全不可能的，現(xiàn)在正在變成現(xiàn)實(shí)。

　　“數(shù)字技術(shù)讓每個(gè)人的數(shù)據(jù)和交易都真實(shí)可信，每個(gè)人的需求都由人工智能和征信體系在可信的機(jī)制下確定。標(biāo)準(zhǔn)化的消費(fèi)需求對接各個(gè)來源的資金，不僅降低了需方的成本，也減少了貸方的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)現(xiàn)更高效率的同時(shí)，也降低了壞賬率?！边@正是值得期待的“理想場景”。如今有90%的消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣并且喜歡上了對全場景信用消費(fèi)直接對接的“線上銀行”。與傳統(tǒng)模式相比，網(wǎng)上借錢似乎容易得多。不過，當(dāng)人工、刷臉等數(shù)字技術(shù)之門正式開啟之后，無形的網(wǎng)上消費(fèi)，也是一面映射誠信的“魔鏡”。在數(shù)字技術(shù)魔鏡面前，全場景信用消費(fèi)必將無處遁形，也必將變得更規(guī)矩、更守信。