新時期的農(nóng)村信用建設(shè)問題

2014-01-06　　價值中國

　　三農(nóng)問題關(guān)乎我國現(xiàn)代化建設(shè)和社會穩(wěn)定發(fā)展的前途。構(gòu)建社會主義新農(nóng)村的宏大系統(tǒng)工程任重而道遠(yuǎn)，既需要物質(zhì)、資金等要素的投入和支持，也需要與之配套的信用環(huán)境和信用服務(wù)。如何準(zhǔn)確界定農(nóng)戶信用，通過科學(xué)的指標(biāo)體系來判斷農(nóng)戶的信用特征和現(xiàn)實狀況，是構(gòu)建完善的村鎮(zhèn)信用體系的關(guān)鍵，也是解決農(nóng)民生產(chǎn)生活融資的前提條件，能夠為形成科學(xué)平等的信用融資定價機(jī)制提供必要的手段和依據(jù)。

一、重新認(rèn)識農(nóng)村現(xiàn)代信用

WU’S三維信用理論認(rèn)為，信用從廣義上說是指獲得信任的資本。作為一種資本，現(xiàn)代信用的構(gòu)成包括三個維度，即誠信度資本、合規(guī)度資本和踐約度資本。狹義的信用主要是指獲得交易對手信任的經(jīng)濟(jì)資本，體現(xiàn)在金融借貸、有價證券交易、商業(yè)貿(mào)易往來等交易活動中。三個維度相互支撐、相互影響又相互轉(zhuǎn)化。隨著時代更迭，農(nóng)戶信用的新特征已經(jīng)出現(xiàn)。傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶信用，僅僅局限于農(nóng)民個體的誠信意識和鄰里之間的誠信交往，并非現(xiàn)代意義上的經(jīng)濟(jì)信用或社會信用。隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)牧場、農(nóng)產(chǎn)品深加工、綠色有機(jī)農(nóng)業(yè)等一系列新體制、新生產(chǎn)方式極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也使農(nóng)民的思想觀念和生活方式有了很大轉(zhuǎn)變。特別是農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工、農(nóng)村招商引資、鄉(xiāng)村觀光旅游、生態(tài)度假項目等新型發(fā)展方式的興起，現(xiàn)代農(nóng)戶的信用已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上的道德意識范疇，逐漸延伸拓展至社會規(guī)范和經(jīng)濟(jì)交易層面。

所以，現(xiàn)代農(nóng)戶信用可以從道德意識層面的誠信度、社會交往層面的合規(guī)度和經(jīng)濟(jì)交易層面的踐約度三個維度來認(rèn)識。農(nóng)戶信用是一種獲得信任和交易機(jī)會的資本，農(nóng)戶利用這種資本可以順利擴(kuò)大交往范圍，提高持續(xù)交易能力。

二、農(nóng)戶信用的三維度量要素

農(nóng)戶信用體系是指以農(nóng)戶、村組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為工作對象，以其信用交易關(guān)系及其他社會往來所形成的資信狀況為標(biāo)準(zhǔn)，以特定的原則和程序開展的信用評定、管理以及相應(yīng)的信用服務(wù)等活動組成的社會化體系。結(jié)合上述對現(xiàn)代農(nóng)戶信用的解析以及對農(nóng)戶信用特征的分析，我們提出信用三維的評價方法，即從誠信度、合規(guī)度和踐約度三個維度評價農(nóng)戶的信用狀況和信用能力。

1、誠信度

誠信度是衡量農(nóng)戶基本信用素質(zhì)和誠信理念的重要因素，是對農(nóng)戶信用意愿的判斷和評價標(biāo)準(zhǔn)。誠信度越高，表明農(nóng)戶自覺自愿遵守誠信要求的自主能力越強(qiáng)。

通過對農(nóng)戶的樣本調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶誠信度可以根據(jù)品行表現(xiàn)、年齡構(gòu)成、受教育程度、生產(chǎn)方式等因素進(jìn)行判定。

2、合規(guī)度

合規(guī)度主要考察農(nóng)戶遵紀(jì)守法、既往信用表現(xiàn)、村民評價等情況，主要包含遵紀(jì)

守法情況、在當(dāng)?shù)氐莫剳颓闆r、健康狀況等要素，根據(jù)這些要素與履約的可能性大小密切相關(guān)。

3、踐約度

踐約度主要包含家庭負(fù)擔(dān)狀況、對外擔(dān)保情況、農(nóng)戶收入、家庭財產(chǎn)和負(fù)債情況，這些要素對農(nóng)戶信用的影響都很大。

三、培養(yǎng)提升農(nóng)戶信用和增加農(nóng)村信用投放的建議

當(dāng)前我國農(nóng)村信用建設(shè)十分落后，農(nóng)戶信用信息少且較為分散，農(nóng)村金融信貸難以大力發(fā)展。建設(shè)農(nóng)村信用體系，開發(fā)農(nóng)戶信用信息，正確評價農(nóng)戶信用水平，加快農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，加大以信用為基礎(chǔ)的農(nóng)村信貸投放，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

（一）培養(yǎng)信用“三度”，發(fā)展信用交易

目前村鎮(zhèn)尚未制定信用建設(shè)的具體規(guī)劃、管理制度和措施。農(nóng)戶誠信意識淡薄，踐約度較差，不了解信用知識，更不能靈活運(yùn)用信用交易，融資的主要途徑是民間借貸，很少向銀行申請貸款。因此，地方政府和基層組織首先應(yīng)該制定信用規(guī)劃，從培養(yǎng)農(nóng)戶誠信意識，普及信用知識，教授信用交易方法和技能入手。其次，政府要建立相應(yīng)的信用評價機(jī)制，在信用規(guī)劃的指導(dǎo)下，通過大規(guī)模的信用宣傳教育，逐步建立農(nóng)戶、村委會、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，完成農(nóng)戶信用等級的最終評定。所有評價結(jié)果與融資政策、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持政策、農(nóng)業(yè)科技支持資金、村鎮(zhèn)招商引資、小額消費(fèi)貸款、子女升學(xué)貸款等直接掛鉤，幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)資金不足的實際困難。最后，我們還應(yīng)創(chuàng)新信用服務(wù)手段，挖掘農(nóng)村信用市場，進(jìn)一步分析農(nóng)村信用市場的需求特征，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上開發(fā)幫農(nóng)助農(nóng)的信用產(chǎn)品，充分激發(fā)農(nóng)戶守信履約的主觀能動性。

（二）深化金融服務(wù)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

根據(jù)我們長期調(diào)研的結(jié)果，許多村鎮(zhèn)幾乎都沒有農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險（放心保）機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶自身有限價值的財產(chǎn)不能形成有效的擔(dān)保，而農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)在農(nóng)村不能得以普及。同時農(nóng)戶在擴(kuò)大生產(chǎn)中有著很多顧慮，目前農(nóng)業(yè)保險體系尚不完善，保險費(fèi)率偏高，金融服務(wù)網(wǎng)點較少。因此，我們認(rèn)為有必要建立和發(fā)展適合農(nóng)村的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)與保險機(jī)構(gòu)，增設(shè)自助式金融網(wǎng)點，適度緩解農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保不足、金融服務(wù)不足的問題。此外，目前有85%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款需求不能得到滿足，希望金融機(jī)構(gòu)能改變傳統(tǒng)的信貸做法，不再過分強(qiáng)調(diào)抵押、擔(dān)保等措施，轉(zhuǎn)而真正地以信用為基礎(chǔ)，大膽增加發(fā)放農(nóng)戶信用貸款，并按照農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期制定農(nóng)戶貸款的期限，放寬農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款等信貸品種的貸款額度。建議金融監(jiān)管部門及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的實際需求，進(jìn)一步出臺惠農(nóng)政策，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。