“信易貸”是社會信用建設(shè)的良好實踐的良好實踐

——來源：中宏網(wǎng)

　　在近期召開的“推廣‘信易貸’模式 促進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”工作現(xiàn)場會上，國家發(fā)展改革委副主任連維良對“信易貸”給予了高度評價，并就如何加大“信易貸”推廣力度強(qiáng)調(diào)了三個“十分”，即“十分有力”、“十分有數(shù)”和“十分有效”。筆者認(rèn)為，當(dāng)前蓬勃發(fā)展的“信易貸”作為社會信用體系建設(shè)的一項重大制度創(chuàng)新，在解決企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難、融資貴方面取得了顯著成績，極大地拓寬了企業(yè)的融資渠道，顯著提升了經(jīng)濟(jì)和社會治理效能，已經(jīng)成為我國社會信用體系建設(shè)的一種良好實踐。

　　1、“信易貸”機(jī)制是融資機(jī)制的重要創(chuàng)新 

　　“信易貸”機(jī)制是社會信用體系建設(shè)的一項重要創(chuàng)新。從當(dāng)前的實踐來看，“信易貸”機(jī)制牢牢把握住了信用建設(shè)的幾個重點和關(guān)鍵。其一，信息機(jī)制。信用的基礎(chǔ)是信息?；谄髽I(yè)的授權(quán)，將其在投資交易、社會交往中的履約、守法等信息進(jìn)行采集、歸集、共享、披露和利用，進(jìn)行有效的信用信息傳遞，從而使社會各方能夠充分利用這些信息判斷交易對方的信用狀況，有利于增進(jìn)社會信任，塑造良好的誠信環(huán)境。其二，信用機(jī)制。通過對信用信息的披露和利用，可以形成對借款企業(yè)的精準(zhǔn)信用畫像，便于金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確評估企業(yè)的履約能力和履約意愿，形成有效的市場聲譽(yù)機(jī)制。根據(jù)企業(yè)的信用狀況，金融機(jī)構(gòu)可以有針對性地分別給予積極進(jìn)行交易、提供優(yōu)惠交易條件或者拒絕交易、提高交易條件等不同對待，營造出守信者受到激勵、失信者受到懲戒的社會氛圍。資金供給方、資金需求方基于履約、守法等信用狀況開展的交易活動，將更加理性高效。

　　那么，如何正確理解“信易貸”的運(yùn)行機(jī)理呢？從形式上看，“信易貸”似乎僅僅是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)信用機(jī)制的一種沿襲和繼承。然而，如果從更深層次的角度來看，“信易貸”實際上是對以金融信用信息為核心的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)信用機(jī)制的創(chuàng)新和超越。集中體現(xiàn)為它以信用信息平臺為基礎(chǔ)，引入了諸多的企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府等主體參與，構(gòu)建了一整套以信用為基礎(chǔ)的高度制度化的融資機(jī)制，有效克服了傳統(tǒng)信貸模式之下“以擔(dān)保換貸款”、“以資產(chǎn)換資金”等資產(chǎn)信用制度的局限和不足，從而借助于信用媒介促進(jìn)有效融資。從這個角度來講，“信易貸”機(jī)制不僅僅是信息和信用機(jī)制的創(chuàng)新，更是一整套融資機(jī)制的系統(tǒng)創(chuàng)新，是制度化信用機(jī)制的一個全新樣本。

　　2、“信易貸”機(jī)制顯著提升了治理效能 

　　當(dāng)前，“信易貸”已經(jīng)被實踐證明是一種有效的融資機(jī)制。在“信易貸”的運(yùn)行過程中，以信息和信用為基礎(chǔ)，構(gòu)建了一套社會各方參與共建共享的融資機(jī)制，切實解決了中小企業(yè)在融資過程中的痛點和難點問題，顯著提升了經(jīng)濟(jì)社會的治理效能。

　　對于企業(yè)而言，“信易貸”機(jī)制放大了誠實守信的優(yōu)勢，使得那些履約守法的誠信企業(yè)能夠更加自覺主動地改善自己的信用狀況，從而獲得更加便利的融資。同時，由于“信易貸”機(jī)制有利于增進(jìn)借款人和貸款人之間的信任度，不再需要以物的擔(dān)保作為貸款前提，大大減輕了企業(yè)提供擔(dān)保的負(fù)擔(dān)。

　　對于金融機(jī)構(gòu)而言，借助于各類豐富的信用信息，考察借款人的信用狀況更加簡便高效，從而能夠更好地滿足銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款評審、貸款風(fēng)險管理方面的需要。金融機(jī)構(gòu)要求借款人提供擔(dān)保的必要性大大降低，這就顯著提高了貸款評審和發(fā)放效率，減少了對擔(dān)保財產(chǎn)繁瑣的審核、管理和控制流程，能夠為借款人提供更加方便的融資服務(wù)。

　　對于政府而言，“信易貸”有利于優(yōu)化營商環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，集中體現(xiàn)了信用惠民便企的積極作用。在實踐中，政府基于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要，主動作為，在“信易貸”運(yùn)行中所發(fā)揮著重要作用，集中體現(xiàn)為：其一，政府搭建運(yùn)行平臺。國家發(fā)展改革委等相關(guān)政府部門、地方政府搭建的信用信息平臺，拓展了信用信息渠道，豐富了信用信息維度，極大緩和了借貸關(guān)系中信息不對稱的狀況。其二，政府提供政策性擔(dān)保。相關(guān)地方政府不斷創(chuàng)新，設(shè)立政策性擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險分擔(dān)等機(jī)制，起到了政府增信的效果，為“信易貸”的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。其三，政府激勵和引導(dǎo)。相關(guān)政府部門著眼于破解中小企業(yè)融資難題，依托于“信易貸”平臺的有效運(yùn)行，出臺相應(yīng)扶持政策，制定相關(guān)守信激勵措施，發(fā)揮了政府在推動守信激勵方面的重要作用，為信息和信用機(jī)制的發(fā)揮提供了有力的政策支持，直接推動了“信易貸”的迅速發(fā)展。

　　3、“信易貸”機(jī)制亟待步入新的發(fā)展境界 

　　目前，“信易貸”在解決企業(yè)融資問題方面已經(jīng)取得了積極成效，成績令人矚目。在新時代背景下，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展依然是政府的一項重要工作。作為解決企業(yè)融資難、融資貴的一項重要創(chuàng)新，“信易貸”機(jī)制要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上不斷追求更高的發(fā)展境界，注重發(fā)揮市場和政府兩方面的積極性，按照“市場更加有效，政府更加有為”的要求，進(jìn)一步促進(jìn)“信易貸”平臺的發(fā)展，最大限度地發(fā)揮其作為新型融資平臺的重要功能。

　　一是要更加注重發(fā)揮市場在資源配置方面的作用和力量。通過不斷完善信用信息的傳遞機(jī)制，豐富經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用手段，運(yùn)用諸如信息傳遞、信用約束等重要的市場化機(jī)制為借貸雙方提供交易便利，使“信易貸”機(jī)制能夠真正遵循市場規(guī)律、競爭規(guī)律和價格規(guī)律，實現(xiàn)良好運(yùn)行。

　　二是要更加注重發(fā)揮政府的引領(lǐng)和扶持作用。通過制定立法、政策、意見或出臺守信激勵措施等形式，加大政府對“信易貸”平臺的指導(dǎo)、激勵和促進(jìn)力度，尤其要完善各類信用信息的共享、披露和利用機(jī)制，促進(jìn)公共信用信息和市場信用信息的融合，推動企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府部門積極參與，提供更加豐富多元的融資平臺和融資工具，完善政策性擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償和風(fēng)險分擔(dān)等機(jī)制，發(fā)布守信或失信企業(yè)名單，積極協(xié)調(diào)溝通，為解決企業(yè)融資難、融資貴問題提供切實可行的解決方案。作者：王偉，中央黨校（國家行政學(xué)院）政法部民商經(jīng)濟(jì)法室主任、教授。