如何建立良好的信用記錄

——來源：中國(guó)證券報(bào)

　　在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布五周年之際，為進(jìn)一步普及征信的重要性，促進(jìn)社會(huì)公眾維護(hù)良好的信用記錄，引導(dǎo)社會(huì)營(yíng)造良好的征信文化氛圍，華夏銀行哈爾濱分行積極組織了以“維護(hù)良好信用記錄，提高信息安全意識(shí)”為主題的“6.14全國(guó)信用記錄關(guān)愛日”活動(dòng)，充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與社會(huì)公眾聯(lián)系多的優(yōu)勢(shì),以分支行聯(lián)動(dòng)方式向客戶發(fā)放宣傳折頁，并對(duì)客戶相關(guān)征信咨詢進(jìn)行了詳細(xì)解答，取得了較好的宣傳效果。在如今的信用消費(fèi)時(shí)代，信用檔案逐漸成為企業(yè)或個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，是開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的“通行證”，因此建立良好的信用記錄無論對(duì)于個(gè)人或是企業(yè)都至關(guān)重要。

　　一、相關(guān)定義

　　征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺(tái)。

　　不良信息是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

　　二、維護(hù)良好信用記錄的意義

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)信用建設(shè)也在不斷完善，信用信息共享已成為一種發(fā)展趨勢(shì)。

　　對(duì)于個(gè)人來講，信用是一種無形的財(cái)富，是方便日常生活的信用資本;對(duì)企業(yè)而言，信用是企業(yè)最重要的品牌價(jià)值和無形資產(chǎn)，是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)性條件之一?！叭藷o信則不立、業(yè)無信則不興”，建立并維護(hù)良好的信用記錄，必將在未來終身受益。

　　三、如何建立良好的信用記錄

　　(一)個(gè)人的信用維護(hù)

　　1.建立良好信用的意識(shí)

　　長(zhǎng)期以來，個(gè)人用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和道德規(guī)范，如今個(gè)人的信用記錄不僅會(huì)影響房貸、車貸、消費(fèi)貸款等，如果是最高人民法院公布的失信被執(zhí)行人還會(huì)受到各種限制，如限制坐飛機(jī)、列車軟臥，限制住高檔星級(jí)賓館等高消費(fèi)，限制子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等。

　　另外，仍有部分人群未能形成借助信用轉(zhuǎn)化為借貸資本實(shí)現(xiàn)資金融通的概念。有時(shí)借貸行為或使用信用卡，并不是僅僅為了緩解短暫的資金壓力，而是下意識(shí)的建立良好信用，為日后的借貸需求提供良好的信任基礎(chǔ)。

　　2.堅(jiān)持按時(shí)足額還款

　　按期做好資金落實(shí)，盡量避免在最后一天還款日才籌措資金，以免發(fā)生一些客觀因素導(dǎo)致資金到賬不及時(shí)，造成不良的信用記錄。另外，出國(guó)出差或旅游前要做好還款安排避免因網(wǎng)絡(luò)等因素導(dǎo)致未能及時(shí)還款。

　　(1)銀行貸款

　　征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年。不良記錄在還清欠款之后開始計(jì)算，超過5年的將被滾動(dòng)覆蓋，其他銀行無法再查詢到。各發(fā)卡銀行都需將客戶的消費(fèi)及還款記錄定期上傳，不可篡改。銀行方面不做任何不良的評(píng)價(jià)，僅如實(shí)的反饋歷史。

　　(2)信用卡

　　信用卡還款信息會(huì)被央行征信系統(tǒng)滾動(dòng)記錄24個(gè)月，用卡終止，對(duì)應(yīng)的記錄也不再滾動(dòng)，而是長(zhǎng)時(shí)間保存下來。因此，建議信用卡用戶還清欠款后繼續(xù)用卡至少兩年，期間保持信用良好，就能靠滾動(dòng)記錄把不良記錄從征信報(bào)告里去掉。對(duì)于信用卡逾期多少天會(huì)構(gòu)成違約、不良記錄，主要由各發(fā)卡行自行設(shè)定。對(duì)有寬限期的銀行，信用卡持卡人在每月還款日之后的寬限期內(nèi)還款，信用記錄可不被銀行報(bào)送至征信系統(tǒng)。持卡人應(yīng)準(zhǔn)確了解并謹(jǐn)慎使用寬限期，避免產(chǎn)生逾期記錄。

　　需要注意的是，不要以為逾期后超過5年以上這些記錄就會(huì)自動(dòng)消除，無論是銀行貸款、信用卡消費(fèi)等，如果未先主動(dòng)去清償逾期債務(wù)，相關(guān)不良信用記錄都將會(huì)伴隨一生。

　　3.定期查詢

　　定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，除了可對(duì)還款記錄做到了如指掌、心中有數(shù)之外，還可及時(shí)發(fā)現(xiàn)被他人冒名貸款或信用報(bào)告被貸款機(jī)構(gòu)越權(quán)查詢的信息等。因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目層出不窮，部分用戶會(huì)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告也可能出現(xiàn)來自微眾銀行、網(wǎng)商銀行等查詢記錄。個(gè)人用戶對(duì)于點(diǎn)擊申請(qǐng)額度按鈕中勾選同意某某服務(wù)協(xié)議及授權(quán)的情況需格外慎重，一些網(wǎng)貸公司可能通過用戶直接勾選電子同意書得到授權(quán)，以此來查詢個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告中信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信中心或信息提供者提出異議，以維護(hù)自身權(quán)益。

　　4.及時(shí)解決不良記錄

　　在定期查詢自身征信記錄時(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)有不實(shí)的不良信用記錄，一定要設(shè)法盡快消除。比如，因個(gè)人信息被盜用導(dǎo)致產(chǎn)生的信用問題，可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，由銀行發(fā)起調(diào)查處理，一旦發(fā)現(xiàn)違約行為與本人無關(guān)，應(yīng)向發(fā)卡行或貸款行提出異議申請(qǐng)。

　　如果因特殊原因產(chǎn)生了不良記錄，而這條記錄是真實(shí)的，個(gè)人可以向征信中心申請(qǐng)?jiān)谛庞脠?bào)告中添加“本人聲明”，對(duì)此條記錄的客觀理由進(jìn)行注釋性說明。

　　(二)企業(yè)的信用累積

　　企業(yè)信用檔案是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用記錄和信用報(bào)告，是企業(yè)整體信用狀況的真實(shí)體現(xiàn)，是企業(yè)獲得商業(yè)信任的綠色通行證，是大眾消費(fèi)的指南和交易決策的重要參考，是安全消費(fèi)、公平交易(信貸、借貸、賒銷、勞務(wù)等商務(wù)活動(dòng))的重要社會(huì)保障體系。

　　很多企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)普遍存在“融資難”問題，最主要的原因是企業(yè)缺失最基礎(chǔ)的信用管理制度和信用文化建設(shè)。任何企業(yè)良好的信用記錄均需不斷的累積沉淀，所以任何一個(gè)企業(yè)，均應(yīng)主動(dòng)參與征信體系建設(shè)，依托人民銀行或其他征信機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，積極建立屬于自己的信用檔案。

　　企業(yè)的信用文化是一種潛在的制度性資產(chǎn)，著重強(qiáng)調(diào)員工的倫理道德觀與企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)一致，喚起員工對(duì)企業(yè)價(jià)值觀的認(rèn)同。企業(yè)要把“誠實(shí)守信”作為企業(yè)價(jià)值觀的首要理念滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的全過程，通過制定企業(yè)信用準(zhǔn)則，加強(qiáng)以契約為基礎(chǔ)的誠信教育，把“誠信”轉(zhuǎn)化為全體職工的自主意識(shí)和自覺行動(dòng)，營(yíng)造“一諾千金，有諾必踐”的信用文化氛圍。

　　另外，企業(yè)信用記錄空白不意味企業(yè)的信用記錄良好，相反這使得金融機(jī)構(gòu)或社會(huì)征信機(jī)構(gòu)無從判斷企業(yè)的信用狀況。為逐步建立信任基礎(chǔ)，企業(yè)尤其是中小企業(yè)應(yīng)主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)建立緊密聯(lián)系，讓金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)，降低由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)企業(yè)的了解的不良影響。