韓家平：中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的特點(diǎn)與趨勢(shì)分析

——來源：《征信》 雜志

　　韓家平：中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的特點(diǎn)與趨勢(shì)分析

　　摘要：與西方發(fā)達(dá)國(guó)家不同，我國(guó)正在建立包含經(jīng)濟(jì)交易信用體系和社會(huì)誠(chéng)信體系在內(nèi)的廣義的社會(huì)信用體系。隨著我國(guó)法制建設(shè)、道德建設(shè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，中西方信用體系的內(nèi)涵和外延將逐漸趨同。近年來我國(guó)公共信用機(jī)制建設(shè)取得較大進(jìn)展，但市場(chǎng)信用機(jī)制仍處在自然發(fā)展階段，下一步應(yīng)協(xié)調(diào)推進(jìn)公共信用機(jī)制和市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將對(duì)信用體系建設(shè)產(chǎn)生廣泛而深刻的影響，我國(guó)應(yīng)建立與數(shù)字時(shí)代相適應(yīng)的社會(huì)信用體系。

　　關(guān)鍵詞：社會(huì)信用體系 社會(huì)誠(chéng)信體系 公共信用機(jī)制 市場(chǎng)信用機(jī)制 數(shù)字技術(shù) 數(shù)字經(jīng)濟(jì) 信用交易

  正文：

　　我國(guó)在1999年就提出了社會(huì)信用體系的概念，并將其作為整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策，但直到15年后，即2014年6月才出臺(tái)了首份全國(guó)性頂層設(shè)計(jì)文件--《社會(huì)信用體系規(guī)劃綱要（2014-2020）》（以下簡(jiǎn)稱《綱要》）。

　　近年來，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)在很多基礎(chǔ)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)都取得了重要進(jìn)展，國(guó)際社會(huì)普遍給予了高度評(píng)價(jià)。

　　值得注意的是，在肯定中國(guó)政府推動(dòng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)建立信用體系的同時(shí)，也不乏對(duì)中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)模式和做法的質(zhì)疑。

　　在國(guó)內(nèi)，長(zhǎng)期以來社會(huì)各界對(duì)于社會(huì)信用體系的內(nèi)涵和外延認(rèn)識(shí)也不一致。

　　目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)于中國(guó)特色社會(huì)信用體系建設(shè)的爭(zhēng)論主要集中在以下幾個(gè)方面：

　　中國(guó)正在建設(shè)什么樣的信用體系？

　　和西方發(fā)達(dá)國(guó)家有什么不同？

　　有中國(guó)特色的社會(huì)信用體系建設(shè)是否取代了其他領(lǐng)域的工作？

　　將來是否無法與國(guó)際接軌？

　　公共信用機(jī)制和市場(chǎng)信用機(jī)制如何協(xié)調(diào)發(fā)展？

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代信用體系建設(shè)的特點(diǎn)和趨勢(shì)又是什么？

　　結(jié)合上述問題，本文試圖對(duì)中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的特點(diǎn)、規(guī)律和未來發(fā)展趨勢(shì)做出探討。

　　一.中國(guó)正在建立廣義的社會(huì)信用體系

　　與西方發(fā)達(dá)國(guó)家不同，順應(yīng)現(xiàn)階段社會(huì)信用領(lǐng)域的主要矛盾，我國(guó)正在建立一個(gè)包含經(jīng)濟(jì)交易信用體系和社會(huì)誠(chéng)信體系在內(nèi)的廣義的社會(huì)信用體系。

　　1.現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)信用領(lǐng)域的主要矛盾和西方發(fā)達(dá)國(guó)家不同

　　2000年以來，為學(xué)習(xí)借鑒西方國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)有多位學(xué)者和政府官員到美國(guó)、歐洲、日本等西方發(fā)達(dá)國(guó)家考察社會(huì)信用體系建設(shè)情況，并撰寫了大量的調(diào)研報(bào)告。

　　根據(jù)這些報(bào)告，西方國(guó)家所謂的信用體系主要是圍繞著經(jīng)濟(jì)交易和金融活動(dòng)展開的，其實(shí)質(zhì)就是信用交易風(fēng)險(xiǎn)管理體系。之所以如此，是因?yàn)槲鞣桨l(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)階段主要面臨著信用交易風(fēng)險(xiǎn)問題，誠(chéng)信缺失已不是其社會(huì)信用領(lǐng)域的主要矛盾。

　　西方國(guó)家經(jīng)過長(zhǎng)期的法制建設(shè)和道德建設(shè)，包括各種各樣的機(jī)制建設(shè)，目前其社會(huì)誠(chéng)信缺失問題已經(jīng)基本解決，信用建設(shè)的主要任務(wù)是如何防范信用過度投放和信用交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為：由于不需要立即付款、也不需要財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保就可以進(jìn)行價(jià)值交換，因此，相對(duì)于物物交換和貨幣交換，信用交易是效率最高和成本最低的交易方式，被認(rèn)為是人類社會(huì)目前為止最高級(jí)的交易形態(tài)。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，信用交易比例越高，金融創(chuàng)新越發(fā)達(dá)，各種信用產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，信用投放和信用風(fēng)險(xiǎn)問題也就越突出，信用體系的作用也就越大。

　　基于相對(duì)完善的法制、發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和深厚的信用文化，西方國(guó)家信用體系建設(shè)主要是圍繞防范和管理信用交易風(fēng)險(xiǎn)展開的，相應(yīng)地催生出非常發(fā)達(dá)的有廣泛公信力的信用服務(wù)行業(yè)。

　　與西方發(fā)達(dá)國(guó)家不同，現(xiàn)階段我國(guó)正處在向成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，社會(huì)誠(chéng)信缺失和信用交易風(fēng)險(xiǎn)兩大問題都比較突出。

　　一方面，由于法治不健全、道德文化建設(shè)滯后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚不完善，近年來我國(guó)出現(xiàn)了較為普遍的社會(huì)誠(chéng)信缺失問題，有些時(shí)候在有些領(lǐng)域還相當(dāng)嚴(yán)重。

　　突出表現(xiàn)在違背法律法規(guī)、不執(zhí)行合同契約、不兌現(xiàn)承諾和不遵守公共道德現(xiàn)象突出，這些失信現(xiàn)象已超出經(jīng)濟(jì)交易范疇，涉及社會(huì)交往、商務(wù)交易、政務(wù)誠(chéng)信和司法公信等領(lǐng)域。

　　另一方面，從上個(gè)世紀(jì)90年代中后期開始，我國(guó)從短缺經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到過剩經(jīng)濟(jì)階段，經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)入買方市場(chǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中信用交易的比例大幅提高，“三角債”問題日益嚴(yán)重，市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。

　　近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模快速攀升，局部金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有爆發(fā)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2011年底全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模為7.03萬億元人民幣（下同），到2017年末已達(dá)到13.5萬億元（同比增速8.5%），6年間累計(jì)增加了6.47萬億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)92%，平均每年增加1.08萬億元。

　　隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，雖然2016年下半年開始工業(yè)企業(yè)盈利狀況有較大好轉(zhuǎn)，但企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問題仍較為突出。

　　與此同時(shí)，2016年底，我國(guó)非金融企業(yè)總負(fù)債達(dá)到GDP的1.64倍，在全球主要經(jīng)濟(jì)體中是最高的，幾乎是美國(guó)和日本企業(yè)負(fù)債占其GDP比例之和，這一問題目前已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要來源和去杠桿的重點(diǎn)。

　　由于經(jīng)濟(jì)信用問題和社會(huì)誠(chéng)信缺失問題同時(shí)存在，而且二者之間會(huì)互相影響、互相轉(zhuǎn)化，因此我們必須采取與西方國(guó)家不同的方法，統(tǒng)籌解決這兩大信用問題。正基于此，我國(guó)需要建立比西方國(guó)家更加廣義的社會(huì)信用體系。

　　2.傳統(tǒng)上我國(guó)對(duì)信用概念的理解也比西方更加寬泛

　　中國(guó)《辭?！穼?duì)信用的定義是人們?cè)诮?jīng)濟(jì)、社會(huì)交往中形成的信任。這里既包括經(jīng)濟(jì)交往（活動(dòng)），也包括社會(huì)交往（活動(dòng)）中形成的信任。而西方國(guó)家所謂的“信用（英文Credit）”，其含義是指“信貸，信用交易”。

　　為全面準(zhǔn)確理解中文信用的概念，建議把市場(chǎng)主體的所有信用關(guān)系分為經(jīng)濟(jì)交易信用和社會(huì)交往信用兩個(gè)方面。其中，經(jīng)濟(jì)信用是指市場(chǎng)主體在經(jīng)濟(jì)（商務(wù)、金融）交易過程中產(chǎn)生的信用關(guān)系，最終會(huì)形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，可以量化，可在市場(chǎng)主體財(cái)務(wù)報(bào)表中體現(xiàn)出來。

　　除此之外，市場(chǎng)主體在社會(huì)（非經(jīng)濟(jì)）交往中形成的信用關(guān)系，不能直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不可以直接量化，建議將其歸為社會(huì)信用，或者叫社會(huì)誠(chéng)信。這里的經(jīng)濟(jì)信用和西方信用概念是一樣的，而社會(huì)信用跟西方的社會(huì)誠(chéng)信的概念基本一致。

　　經(jīng)過長(zhǎng)期探討，最終我國(guó)在《綱要》中對(duì)社會(huì)信用體系的定位是有效的經(jīng)濟(jì)社會(huì)治理手段，近年來又將其上升到實(shí)現(xiàn)國(guó)家治理體系治理能力現(xiàn)代化的重要途徑和推進(jìn)“放管服”改革的重要抓手，其內(nèi)在邏輯正是基于廣義的社會(huì)信用體系概念演變而來的。

　　二.中西方信用體系的內(nèi)涵和外延將逐漸趨同

　　近年來我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展，引起了國(guó)際社會(huì)廣泛關(guān)注。2017年11月13日美國(guó)《時(shí)代周刊》刊登封面文章：“中國(guó)贏了”，2017年11月11日，德國(guó)《明鏡》周刊也發(fā)表封面文章：“醒來”。

　　兩篇文章雖然總體上對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的成就表示肯定，但也不乏對(duì)我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)信用體系建設(shè)模式和路徑的質(zhì)疑。

　　與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)外一些學(xué)者也擔(dān)心我國(guó)過度強(qiáng)調(diào)信用建設(shè)會(huì)否忽視法治建設(shè)和道德建設(shè)，導(dǎo)致我國(guó)的信用體系無法跟國(guó)際接軌等。

　　1.信用建設(shè)與道德建設(shè)、法制建設(shè)不是相互替代的關(guān)系，而是相互促進(jìn)的關(guān)系

　　近年來我國(guó)結(jié)合國(guó)情和現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在信用建設(shè)方面采取了一些與世界其他國(guó)家不同的做法，取得了顯著效果。例如，針對(duì)法院判決執(zhí)行難問題，我國(guó)建立了失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，一些長(zhǎng)期不履行判決義務(wù)的失信被執(zhí)行人（俗稱“老賴”）主動(dòng)履行了義務(wù)。

　　根據(jù)國(guó)家發(fā)改委發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止2017年6月底，有84萬名失信被執(zhí)行人主動(dòng)履行了義務(wù)。這一現(xiàn)象被國(guó)內(nèi)外有些人解讀為中國(guó)可能利用信用體系替代法制建設(shè)和道德建設(shè)，實(shí)在是對(duì)中國(guó)社會(huì)信用建設(shè)的嚴(yán)重誤解。

　　早在2003年10月，中共十六屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》就明確指出了法律、道德和信用體系之間的關(guān)系：要增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度。

　　由此可以看出，道德建設(shè)和法制建設(shè)是更為基礎(chǔ)性的工作，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要支撐和保障。法制建設(shè)、道德建設(shè)不僅不是信用建設(shè)可以替代的，而且其與信用體系建設(shè)也不是互相矛盾的關(guān)系，相反，它們之間是互相促進(jìn)、相互支撐的關(guān)系。

　　可以說，中國(guó)正在開展的社會(huì)信用體系建設(shè)不會(huì)也不可能替代其他領(lǐng)域的建設(shè)工作，與此同時(shí)，通過聯(lián)合失信懲戒等信用建設(shè)工作，可以加大失信成本，更好地維護(hù)法律的尊嚴(yán)，提高人們的道德水平。

　　2.社會(huì)信用體系可分為社會(huì)誠(chéng)信體系、商務(wù)信用體系和金融信用體系三層結(jié)構(gòu)，其中社會(huì)誠(chéng)信體系將最先建成

　　由表及里，可以把社會(huì)信用體系分為社會(huì)誠(chéng)信體系和經(jīng)濟(jì)信用體系兩層結(jié)構(gòu)，其中經(jīng)濟(jì)信用是內(nèi)核，社會(huì)誠(chéng)信是外表；經(jīng)濟(jì)信用體系又可以分為商務(wù)信用體系和金融信用體系兩層結(jié)構(gòu)，其中金融信用是內(nèi)核，商務(wù)信用是外表。

　　綜上所述，可以把社會(huì)信用體系看作是一個(gè)以金融信用為內(nèi)核、以商務(wù)信用為中間層、以社會(huì)誠(chéng)信為外表的三層球體結(jié)構(gòu)。 

　　理論研究和西方國(guó)家的實(shí)踐表明，社會(huì)誠(chéng)信缺失是一個(gè)階段性的問題，可以通過法制建設(shè)和道德建設(shè)，以及提供公共信用信息服務(wù)、建立守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制來逐步解決；相反，經(jīng)濟(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而消失，只會(huì)越來越復(fù)雜、越來越大，需要借助專業(yè)化的信用服務(wù)和技術(shù)手段來解決。

　　由于國(guó)情不同，我國(guó)在社會(huì)信用體系建設(shè)方面選擇了跟西方不一樣的路徑，但由于信用體系建設(shè)都是為了解決信息不對(duì)稱問題，并最終解決社會(huì)誠(chéng)信缺失和信用交易風(fēng)險(xiǎn)問題，因此中西方在信用體系建設(shè)的內(nèi)在邏輯具有一致性。

　　隨著法制建設(shè)的日益完善和社會(huì)道德水平的逐漸提高，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制將日漸成熟，社會(huì)誠(chéng)信體系趨于穩(wěn)定，社會(huì)誠(chéng)信缺失問題將逐漸降為次要矛盾。

　　當(dāng)中國(guó)基本解決西方國(guó)家已經(jīng)解決的誠(chéng)信缺失問題后，雙方信用體系的內(nèi)涵和外延將基本趨同。到了這個(gè)階段，經(jīng)濟(jì)信用問題就成為主要矛盾，而且是以金融信用為核心的。當(dāng)然，這個(gè)階段可能會(huì)伴隨我國(guó)建立成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的全過程，至少需要數(shù)十年時(shí)間。

　　三.協(xié)同推進(jìn)公共信用機(jī)制和市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)

　　以失信懲戒和守信激勵(lì)為主要內(nèi)容的信用機(jī)制是社會(huì)信用體系的核心。為解決誠(chéng)信缺失和信用交易風(fēng)險(xiǎn)兩大問題，需要同時(shí)開展公共信用機(jī)制和市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)，兩者都是社會(huì)信用機(jī)制不可分割的組成部分。

　　1.公共信用機(jī)制與市場(chǎng)信用機(jī)制解析

　　誠(chéng)信缺失和信用交易風(fēng)險(xiǎn)這兩者雖然都是由于信用信息不對(duì)稱以及懲戒機(jī)制不健全、道德水平低下造成的，但由于問題性質(zhì)不同，解決的思路和方法也不一樣。

　　對(duì)于社會(huì)誠(chéng)信缺失問題，可主要通過提供公共信用服務(wù)、法制建設(shè)和誠(chéng)信道德教育來解決；對(duì)于經(jīng)濟(jì)交易風(fēng)險(xiǎn)問題，更多需要通過專業(yè)化市場(chǎng)化方式來解決，比如建立征信體系，發(fā)展市場(chǎng)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)來解決。

　　所謂公共信用機(jī)制，是指由公共部門建立，以市場(chǎng)主體的身份、資質(zhì)、行政管理和司法信息為主要內(nèi)容，以信用分類監(jiān)管和各部門間聯(lián)合獎(jiǎng)懲為手段，主要作用于市場(chǎng)監(jiān)管和公共資源配置領(lǐng)域，目標(biāo)是解決社會(huì)誠(chéng)信缺失問題，其本質(zhì)是以信用為核心的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制和以信用為標(biāo)準(zhǔn)的公共資源配置機(jī)制。公共信用機(jī)制在信用信息采集的法律保障、信息的客觀準(zhǔn)確和權(quán)威性方面具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，其中部分信息可向社會(huì)開放。

　　目前我國(guó)公共信用機(jī)制主要包括三種類型，即按照行政區(qū)域建立的地方公共信用機(jī)制、按照行業(yè)管理建立的部門公共信用機(jī)制，以及由國(guó)家發(fā)改委牽頭建立的全國(guó)公共信用交換共享機(jī)制。三者之間互為補(bǔ)充、相互支撐，按照一定規(guī)則和數(shù)據(jù)規(guī)范實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換共享，共同構(gòu)成覆蓋全國(guó)的公共信用機(jī)制。

　　所謂市場(chǎng)信用機(jī)制，是指由各類企業(yè)、行業(yè)組織和第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)建立的，以市場(chǎng)主體的基本信息、交易記錄和信用評(píng)價(jià)信息為主要內(nèi)容，主要作用于經(jīng)濟(jì)交易的正向選擇、逆向淘汰和市場(chǎng)資源的配置。

　　市場(chǎng)信用機(jī)制主要采集市場(chǎng)主體的交易和評(píng)價(jià)信息，并能夠?qū)π畔r(jià)值進(jìn)行深度挖掘，對(duì)解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱具有先天的優(yōu)勢(shì)。然而其在信用信息采集共享等方面不具有強(qiáng)制性，屬市場(chǎng)主體自發(fā)行為，在信用信息的準(zhǔn)確客觀和權(quán)威性方面也較弱。市場(chǎng)信用信息一般只向特定對(duì)象開放，實(shí)行會(huì)員制或提供有償服務(wù)。

　　隨著電子商務(wù)、共享經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代供應(yīng)鏈的發(fā)展，目前我國(guó)已形成了四種類型的市場(chǎng)信用機(jī)制，即分別由線上線下平臺(tái)型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、行業(yè)自律組織和第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)牽頭建立的市場(chǎng)信用機(jī)制。

　　市場(chǎng)信用機(jī)制通常是自發(fā)形成自我運(yùn)作的，一般不需要政府部門直接介入，政府只需要提供基本制度規(guī)范、開放公共信用信息，有時(shí)需要提供公共基礎(chǔ)設(shè)施，并對(duì)行業(yè)組織和信用服務(wù)市場(chǎng)加以引導(dǎo)和培育即可。

　　公共信用機(jī)制主要通過政府等社會(huì)公共部門建立公共信用信息平臺(tái)，提供公共信用服務(wù)的形式實(shí)現(xiàn)，不應(yīng)該采用市場(chǎng)化的方式。為充分發(fā)揮第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用，可以通過政府購(gòu)買服務(wù)的方式解決。

　　而市場(chǎng)信用機(jī)制的建立，則主要依賴市場(chǎng)主體（尤其是平臺(tái)型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)）、行業(yè)組織和專業(yè)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的力量，通過市場(chǎng)化的方式進(jìn)行失信懲戒和守信激勵(lì)，讓信用成為市場(chǎng)資源配置的主要手段和主要標(biāo)準(zhǔn)。

　　2.應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)信用機(jī)制的培育和引導(dǎo)

　　公共信用機(jī)制與市場(chǎng)信用機(jī)制是相互補(bǔ)充、互通互動(dòng)的關(guān)系?！毒V要》實(shí)施4年來，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)工作主要是圍繞公共信用機(jī)制展開的，即建立社會(huì)信用統(tǒng)一代碼，推動(dòng)各個(gè)部門各個(gè)地方之間的公共信用信息的交換共享，提供公共信用信息服務(wù)，建立失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵(lì)機(jī)制，以及建立以信用為核心的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制等，整體上對(duì)市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)重視和引導(dǎo)不夠。

　　目前我國(guó)各種類型的市場(chǎng)信用機(jī)制發(fā)展也很不平衡。平臺(tái)型企業(yè)（以電商和共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)為主）和供應(yīng)鏈核心企業(yè)內(nèi)部的信用機(jī)制建設(shè)基本處在自然發(fā)展階段，行業(yè)組織自身發(fā)育不良、信用建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)各個(gè)分支發(fā)展很不均衡，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)體系。特別是信用法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不健全，信息孤島和信息濫用問題突出，線上線下發(fā)展不平衡，作用發(fā)揮不充分，信用評(píng)價(jià)和信用服務(wù)市場(chǎng)秩序問題凸顯，甚至出現(xiàn)了網(wǎng)上虛假交易、惡意差評(píng)和炒信等現(xiàn)象。

　　當(dāng)前我國(guó)政府把較多的資源投入到公共信用建設(shè)領(lǐng)域，這是必要的，但也應(yīng)該加大對(duì)市場(chǎng)信用機(jī)制的培育和引導(dǎo)，畢竟這兩個(gè)機(jī)制都是信用體系不可缺少的，是互相補(bǔ)充、互通互動(dòng)、相輔相成的，任何一方面有短板都不利于社會(huì)信用體系的健全和良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　建議下一步加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)信用機(jī)制建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮平臺(tái)型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織的作用，在線上線下商務(wù)活動(dòng)中廣泛建立起市場(chǎng)信用機(jī)制；出臺(tái)措施規(guī)范市場(chǎng)信用評(píng)價(jià)秩序，引導(dǎo)市場(chǎng)信用機(jī)制的良性發(fā)展；在市場(chǎng)信用監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)信用管理，以及消費(fèi)流通和金融活動(dòng)中充分使用市場(chǎng)信用信息；大力推動(dòng)公共信用機(jī)制與市場(chǎng)信用機(jī)制協(xié)同發(fā)展、線下信用機(jī)制與線下信用機(jī)制有機(jī)融合、平臺(tái)自建信用機(jī)制與專業(yè)信用機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織信用機(jī)制互相促進(jìn)、良性互動(dòng)。

　　四.加快建立與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用體系

　　隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)和人工智能等新技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，我國(guó)正在進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。黨的十九大報(bào)告提出：建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)、數(shù)字中國(guó)、智慧社會(huì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)，培育新增長(zhǎng)點(diǎn)、形成新動(dòng)能。

　　2017年12月8日，習(xí)近平總書記在主持中共中央政治局第二次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，大數(shù)據(jù)發(fā)展日新月異，我們應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)、精心謀劃、超前布局、力爭(zhēng)主動(dòng)，深入了解大數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)及其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響，分析我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展取得的成績(jī)和存在的問題，推動(dòng)實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)提出了新要求，應(yīng)推動(dòng)信用體系與數(shù)字經(jīng)濟(jì)之間良性互動(dòng)發(fā)展。

　　1.數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用體系影響深遠(yuǎn)

　　信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，更是數(shù)字經(jīng)濟(jì)須臾不可或缺的重要支柱和基礎(chǔ)制度規(guī)則。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能終端成為新的基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素。數(shù)字平臺(tái)逐漸從“多用戶”走向“全用戶”，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)和海量集聚 ，整個(gè)社會(huì)進(jìn)入“萬物互聯(lián)、實(shí)時(shí)互動(dòng)、高度智能”的新時(shí)代。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用體系的影響是深刻的和多方面的，主要表現(xiàn)在：

　　一是人們的經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)將高度透明，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度將大大降低，基于電子化的信用數(shù)據(jù)，更有利于建立市場(chǎng)主體信用檔案和信用體系。

　　二是社會(huì)信用與經(jīng)濟(jì)信用的界限將逐漸消失。借助于強(qiáng)大的計(jì)算能力、大數(shù)據(jù)挖掘和建模技術(shù)，可以將所有數(shù)據(jù)（包括非結(jié)構(gòu)化、非量化數(shù)據(jù)）納入信用評(píng)價(jià)范圍，所有數(shù)據(jù)都將成為信用數(shù)據(jù)。

　　三是信用數(shù)據(jù)可大規(guī)模自動(dòng)采集，并可以實(shí)時(shí)分析評(píng)估，征信與評(píng)級(jí)的界限將消失，傳統(tǒng)的征信和評(píng)級(jí)模式將被替代。

　　四是信用機(jī)制與各種應(yīng)用場(chǎng)景緊密結(jié)合，滲透到各種業(yè)務(wù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)流程，使得采信、評(píng)信、用信融為一體。

　　五是第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)之間，金融與非金融業(yè)務(wù)之間的邊界也將模糊，在線供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為可能。

　　六是政府監(jiān)管與市場(chǎng)自治的界限也將融合，市場(chǎng)監(jiān)管將走向以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管+法治。

　　2. 數(shù)字時(shí)代信用交易和信用體系的特點(diǎn)

　　按照熟人(包括機(jī)構(gòu)和自然人，下同)之間還是陌生人之間，現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨與非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨，現(xiàn)金交易與信用交易三個(gè)維度劃分，可組合成8種交易方式。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)交易的方式也在逐漸演變，大體經(jīng)歷了三個(gè)階段，每一個(gè)階段的交易方式均是從現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸發(fā)展到非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易。

　　農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易主要發(fā)生在熟人之間，交易商品種類和地理范圍非常有限。首先從熟人之間的現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸走向（有信用的）熟人之間非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易。

　　工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易對(duì)象擴(kuò)大到陌生人，交易的商品大大增加，交易的區(qū)域擴(kuò)大到異地，甚至是國(guó)際貿(mào)易。交易從陌生人之間現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸過渡到（有信用的）陌生人之間非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易。

　　由于涉及陌生人之間和異地交易，為解決銷售和倉(cāng)儲(chǔ)物流、信息不對(duì)稱、信用保障和貿(mào)易融資等問題，就產(chǎn)生了大量的銷售代理、物流倉(cāng)儲(chǔ)、銀行、保險(xiǎn)、保理、征信、商賬催收等中介服務(wù)行業(yè)。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易突破時(shí)空界限，并擴(kuò)展到匿名陌生人之間的非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨交易，交易行為走向平臺(tái)化、智能化，線上線下高度融合。從非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸發(fā)展到（不熟悉，甚至匿名）陌生人之間非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易（最高級(jí)的交易形態(tài)）。

　　這個(gè)階段還有一個(gè)特點(diǎn)就是去中介化、去中心化，很多工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的中介服務(wù)行業(yè)將逐漸消失，其功能將被整合到平臺(tái)，成為平臺(tái)的綜合服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)外貿(mào)易信用交易的比例已高達(dá)80%以上，線上交易也正在向信用交易轉(zhuǎn)移。

　　根據(jù)社會(huì)學(xué)研究結(jié)論，隨著科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，人類社會(huì)的信任模式經(jīng)歷了三個(gè)階段：從農(nóng)耕時(shí)代熟人之間的習(xí)俗型信任關(guān)系（人際信任）為主，到工業(yè)時(shí)代陌生人之間的契約型信任關(guān)系為主，再到信息時(shí)代的匿名陌生人之間的系統(tǒng)型信任關(guān)系為主。

　　農(nóng)耕時(shí)代熟人之間的習(xí)俗型信任關(guān)系（人際信任），其信用體系的特點(diǎn)是道德約束型，輔之以鄉(xiāng)規(guī)民約。工業(yè)時(shí)代陌生人之間是契約型信任關(guān)系，其信用體系的特點(diǎn)是：制度（法律法規(guī)契約）約束型，輔之以“道德約束和第三方信用約束”。

　　數(shù)字時(shí)代的信任模式是匿名陌生人之間的系統(tǒng)型信任關(guān)系，其信用體系的特點(diǎn)是以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)自治型信用約束為主，輔之于“制度+道德+數(shù)字化信用服務(wù)”。

　　3.以信用體系建設(shè)促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)支付和共享經(jīng)濟(jì)等數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展，走在了世界前列。新形勢(shì)下，我國(guó)應(yīng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，加快信用體系建設(shè)，推動(dòng)數(shù)字貿(mào)易、數(shù)字消費(fèi)和分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　一是要充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，盤活存量資源、提高流通效率、降低流通成本，推動(dòng)建立市場(chǎng)化綜合服務(wù)平臺(tái)，大力發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)。

　　二是應(yīng)大力發(fā)展數(shù)字貿(mào)易和信用消費(fèi)。推動(dòng)傳統(tǒng)貿(mào)易流通業(yè)的數(shù)字化改造，促進(jìn)電子商務(wù)和現(xiàn)代供應(yīng)鏈的發(fā)展，積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融，助力“一帶一路”建設(shè)。順應(yīng)消費(fèi)升級(jí)需求，鼓勵(lì)開展信用消費(fèi)和消費(fèi)金融，提高消費(fèi)者即時(shí)購(gòu)買能力，提升消費(fèi)體驗(yàn)和便利化水平。

　　三是借助全國(guó)公共信用信息交換共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用信息的統(tǒng)一歸集、交換共享和公共服務(wù)；建立守信聯(lián)合激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒機(jī)制；在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)分類監(jiān)管、精準(zhǔn)監(jiān)管和智能監(jiān)管。

　　四是引導(dǎo)企業(yè)建立內(nèi)部信用管理機(jī)制，依托行業(yè)組織建立信用自律機(jī)制，鼓勵(lì)發(fā)展專業(yè)化信用服務(wù)業(yè)。

　　五是應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)外數(shù)字信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和信用體系建設(shè)規(guī)律的研究，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)逐漸形成“政府主導(dǎo)、社會(huì)共建，信息共享、實(shí)時(shí)互動(dòng)，市場(chǎng)自治、行業(yè)自律，廣泛應(yīng)用、高度智能”的新格局。